Mortgage Kredi Onayınızı Kaybetmenizin 5 (+1) Sebebi

Kanada’da hayallerinizdeki evi bulundunuz ve mortgage kredisi için onayınızı aldınız. Satıcı ile pazarlığınızı yaptınız ve satıcıya sunduğunuz teklif kabul edildi. Bu durumda zaten çok önceden Mortgage Broker’ınızla konuşmuş ve tüm ön çalışmaları gerçekleştirmiştiniz. Teklifiniz ile ilgili tüm evrakları da emlak danışmanınız yoluyla yetkililere teslim ettiniz.

Evrakları teslim ettikten yaklaşık birkaç gün sonra Mortgage Broker’iniz son onayı da alıyor ve tüm şartların başarılı bir şekilde gerçekleştirildiğini size bildiriyor. Bu noktada tek yapmanız gereken avukatın hazırlıklarını tamamlaması beklemek ve sizin son imzanızı atmanızdır. Sonra gelsin anahtarlar, gelsin hayallerinizi evi değil mi?…

Bir gün Mortgage Broker’inizdan ya da avukatınızdan bir telefon geliyor ve telefonda bir problem olduğunun haberini alıyorsunuz. Bu nasıl olabilir??? Zaten her şey eksiksizdi ve bütün şartları yerine getirmiştiniz?

Mortgage Kredi Onayı

Buradaki kritik nokta şu:

Kredi onayınız başvuru yaptığınız gün sahip olduğunuz duruma ve şartlara göre onaylanmıştı. Ancak söz konusu durum ve şartlarda ciddi bir değişiklik olduysa bankanızın onayladığı krediyi geri çekme hakkı bulunmaktadır.

Morgage kredi onayı sürecinde en çok karşılaşılan problemli durumlara bakarsak:

1- İş Degişikliği: Başvuru yaptığınız sırada XYZ Limited şirketinde yüksek maaşlı bir personel olarak son 3 senedir çalışmaktaydınız. Ancak bankanızdan onay aldıktan sonra güzel bir teklif geldi ve 3 senedir çalıştığınız işinizi değiştirdiniz, banka da bu durumu öğrendi. Bu noktada yeni işverenden yazı, bordrolar, deneme periyodunda (probation period) olmadığınıza dair kanıtların sunulması gerekir. Hele bir de sektör değiştirdiyseniz bankanızı bu yeni işinizde çok daha uzun ve güvenilir bir şekilde çalışacağınıza dair ikna etmeniz bile gerekebilir.

Eğer mortgage onay tutarı için fazla mesai, bonus gibi ekstra rakamları kullanmanız gerekirse 2 senelik iş ortalamanız inceleniyor. Eski işyerinizde artık çalışmıyorsunuz. Yeni iş yerinizde ise gösterebileceğiniz bir geçmişiniz yok. Bu durumda mortgage onayınız doğrudan iptal olabilir.

2- İlave Borçlar: Kredi kullanımı gerçekleşmeden banka tekrar kredi raporunuza bakmak isteyebilir. Kredi onayınız ilk başvuru tarihindeki şartları ile yeni rapor arasında farklar meydana gelirse mortgage krediniz iptal olabilir. Bu nedenle kredinizi kullanana kadar kredi kartınızdan, line of credit’inizden ilave kullanım yapmayın, ya da yenilerine başvurmayın. Yeni bir araba edinmek için kapanış sonrasını bekleyin. Arabanız için kazandığınız promosyon bırakın kaçsın. Yeni aldığınız hayallerinizin evi için ise yeni eşyalar almak için acele etmeyin.

3- Peşinatın Kaynağı: Belki de en acayip konulardan biri peşinatın, yani banka hesabımızın detaylı bir şekilde sorgulanması. O yeni evin eşyalarını arabayı, kredili almak istemedik. Bu doğrultuda Mortgage Broker olmaz dedi, ama dayanamadık bunları peşin parayla aldık. Nasıl olsa babamız bize kapanışta meydana gelecek farkları ödemek söz verdi ve parayı hesabımıza geçiverecek.

Bu noktada unutulmaması gereken en önemli detay bankanın son anda hesap ekstresi isteyebileceğidir. Hesapta yeterli para yok. Olması gereken paranın yerine baştan beyan edilmemiş bir “babadan hediye – gift” girişi var. En basit olarak onay işleminiz tekrar onaya gönderilecek ve muhtemelen kredi kullanacağınız zaman gecikecektir. Bu doğrultuda bankayı kredi onayınızı tekrar vermesi için ikna etmek imkansıza yakın olacaktır.

4- Kredi Skorunuz: Ev tesliminden önce taşınma, alışveriş, vb. hazırlıkları yaparken yüksek borçlar yapmamalısınız. Bu noktada kredi skorunuz çok hızlı bir şekilde düşeceğini unutmamalısınız. Bir de sizinki %20’den az peşinatlı ve CMHC sigortalı bir işlem ise çok net kurallar gerektiği için doğrudan onayın iptal edilmesi söz konusu olacaktır.

5- Garantör/Kefil Olmak: Yeni evinizi aldıktan sonra en önemli noktalar hazırlıklardır. Bu hazırlıklar da bitmeye başladığında kalan küçük detaylar elbette halledilecektir. Artık uzun zamandır peşinizde dolaşan ve yeni bir lease isteyen kardeşinize kefil olabilirsiniz. Ancak bu lease anlaşmasının borcu her ne kadar kardeşinizin borcu olsa da sizin borcunuzmuş gibi kredi raporunuzda belirecektir. Bu durumda, banka bundan hiç hoşlanmayacaktır.

6- +1 Tavsiye ve Danışmanlık: Mortgage kredi onayı sürecinde en önemli madde belki de tavsiye ve danışmanlıktır. Eğer tavsiye ve danışmanlık sürecinde lisanslı bir Mortgage Broker ile danışarak gitmek yerine eş, dost ve komşu tavsiyesi ve tecrübeleri ile devam ediyorsanız her türlü tuzağa düşebilir, hata yapabilir, ve mortgage kredinizin bir hayal olmasına neden olabilirsiniz. Bu tavsiyeler sizin mortgage onayınızın kapanışa 5 gün kala iptal edilmesine ya da hiç onaylanmamasına neden olabilir.

Hele bir de serbest çalışacağım, kendi işimi yapacağım diye istifa ettiyseniz (aynı sektörde bile olsa) zaten hiç hareket alanı kalmamış demektir, mortgage dökümanlarınızı yakabilirsiniz. Maalesef, çok büyük ihtimalle mortgage kredi onayını alamayacaksınız…

Kanada’da mortgage şartları ve kuralları ile ilgili detaylı bilgiye bu linkten ulaşabilirsiniz:

https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages.html

Mortgage kredi onayınızı kaybetmenize sebep olabilecek durumlarla ilgili detaylı bilgilere bu linkten ulaşabilirsiniz:

Mortgage Kredi Onayınızı Kaybetmenin 5 (+1) Basit Yolu

Kanada’da emlak kredileri (mortgage) ile ilgili daha detaylı bilgi edinmek isterseniz Kanada’da emlak (mortgage) kredileri başlıklı yazımızı inceleyebilirsiniz:

Kanada’da Emlak (Mortgage) Kredileri

Kanada’da ev alma sürecinde, hangi şehire yerleşeceğiniz konusunda karar veremiyorsanız, Kanada’da göçmenler için en iyi şehirlerle ilgili bu yazımızı inceleyebilirsiniz: